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퇴직을 앞두고 가장 많이 듣는 말이 있습니다.
“연금 하나만 잘 설계해도 노후는 덜 불안하다.”
그런데 막상 연금이란 게 뭔지, 어떤 종류가 있는지 헷갈리는 게 현실입니다.
이 글에서는 퇴직자들이 꼭 알아야 할 연금 세 가지 – 국민연금, 퇴직연금, IRP에 대해 간단하고 실용적으로 정리해드릴게요.
국민연금 – 국가가 주는 최소한의 연금
- 누가 받을 수 있나?
- 10년 이상 납입한 만 60세 이상 국민
- 얼마나 받을까?
- 20년 납입 시 평균 90만~120만 원대 (2025년 기준)
- 포인트
- 받을수록 손해 없는 구조
- 수령 시점 늦출수록 월 수령액 증가 (최대 +36%)
✔ 국민연금은 '기초생활비' 역할. 많이 받을 순 없지만 가장 안정적입니다.
퇴직연금 – 회사가 준 퇴직금의 또 다른 이름
- 종류가 3가지
- DB형: 회사가 운용, 정해진 금액을 퇴직 시 수령
- DC형: 근로자가 운용, 수익률에 따라 수령액 달라짐
- IRP(개인형 퇴직연금): 개인이 직접 가입 가능, 세액공제 혜택 있음
- 주의할 점
- DC형은 직접 관리 못 하면 손해 보기 쉽다
- 퇴직금 바로 찾지 말고 연금 전환 시 세금 혜택 가능
✔ DB형은 안정성, DC형은 수익성, IRP는 유연성과 절세가 핵심입니다.
IRP – 누구나 만들 수 있는 절세용 연금 계좌
- 왜 좋을까?
- 연 700만 원까지 납입 시 최대 115만 원 세액공제
- 퇴직금, 연금저축, 추가 자산도 이 계좌에 통합 가능
- 주의할 점
- 중도 인출 시 세금 무거움 (중도 해지 패널티 있음)
- 운용 상품 선택 중요 (채권형, ETF 등 조합)
✔ IRP는 은퇴 전후 자산을 '묶어서 절세'하는 데 특화된 연금입니다.
연금 조합 전략 예시
연금 종류 역할 설계 포인트
| 국민연금 | 기초 생활비 | 수령 시기 조절로 증액 가능 |
| 퇴직연금 | 안정적 현금 흐름 | DB형이면 유지, DC형은 관리 필요 |
| IRP | 추가 절세 & 운용 | 매년 납입 + 세액공제 노리기 |
예를 들어,
국민연금 + DB형 퇴직연금 + IRP 세액공제 조합이면,
매달 120만 원 정도의 노후 현금 흐름을 만들 수 있습니다 (개인 상황에 따라 다름).
마무리 요약
✔ 국민연금 = 무조건 챙겨야 하는 기본 생존 연금
✔ 퇴직연금 = 회사 퇴직금, 운용 방식에 따라 손익 갈림
✔ IRP = 절세와 연금 통합 운용의 핵심 계좌
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