연금 세금 줄이는 법 - 실전 절세 가이드

 

“연금도 세금 낸다고요?” 네, 정말입니다.

퇴직하고 연금 받을 생각만 해도 든든하죠.

하지만 연금 수령할 때 생각보다 많은 분들이 놓치는 포인트가 하나 있습니다.

💣 “연금도 세금 냅니다.”

 

그리고 이 세금을 어떻게 받느냐에 따라 줄일 수 있는 방법이 분명히 존재합니다.

 

오늘은 국민연금, 퇴직연금, IRP 등 다양한 연금에서 세금이 어떻게 붙는지, 그리고 그 세금을 줄일 수 있는 실전 전략까지 차근히 정리해드립니다.

 

연금 세금 줄이는 법

 

 

연금에도 붙는 세금의 정체 – 세 가지로 구분

 

1️⃣ 국민연금 소득세

2️⃣ 퇴직소득세 (퇴직연금 받을 때)

3️⃣ 연금소득세 (IRP·개인연금에서 연금으로 수령할 때)

 

 

 

 

 

 

국민연금: 기본 비과세, 고소득자 예외

 

• 대부분의 경우 국민연금은 과세되지 않음
• 단, 연간 기타 연금 포함 1,200만 원 이상이면 연금소득 종합과세 대상
• 고소득자이거나 타 연금과 합쳐지면 세금 발생 가능

✔ 국민연금은 거의 비과세라 생각하면 무방하지만, 다른 연금과 합쳐질 경우 주의 필요

 

 

연금 세금 줄이는 법

퇴직연금: 수령 방법에 따라 세금이 갈린다

 

퇴직금은 퇴직소득세 대상입니다.

 

그런데 문제는 “한 번에 받을지, 나눠 받을지”에 따라 세금 차이가 크다는 점.

 

       수령 방식                                적용 세금                                    세율

일시금 인출	퇴직소득세 전액 납부	약 16.5%
연금 수령	연금소득세 (감면 적용)	3.3~5.5%

📌 즉, IRP에 넣고 연금처럼 나눠 받으면 세금이 무려 1/3 수준으로 줄어듭니다.

 

 

연금 세금 줄이는 법

 

 

IRP/개인연금: 절세의 핵심은 ‘연금 수령 조건 충족’

 

IRP나 연금저축은 ‘연금 수령 조건을 충족해야’ 연금소득세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

🔸 조건 정리

• 만 55세 이상
• 5년 이상 납입
• 연 1,200만 원 이하 수령 (초과 시 종합과세)

 

🔸 수령 조건 충족 → 연금소득세 (3.3~5.5%)

 

🔸 수령 조건 미달 or 중도 인출 → 기타소득세 (16.5%)

 

연금 세금 줄이는 법

 

실제 세금 차이 예시 (퇴직금 5000만 원 기준)

 

            방식                                      수령 세금                                 실수령액

IRP 없이 일시 인출	825만 원 (기타소득세 16.5%)	4,175만 원
IRP로 이체 후 연금 수령	약 200만~300만 원 (연금소득세)	4,700만 원 이상

차액 약 500만 원 이상

세금만 줄여도 은행 이자보다 이득입니다.

 

 

연금 세금 줄이는 법

 

세금 줄이는 5가지 전략

 

1️⃣ IRP·연금저축, 무조건 연금 수령 조건 맞추기

 

• 55세 넘기고, 최소 5년 이상 납입
• 연간 1,200만 원 이하로 나눠서 받기

 

2️⃣ 퇴직금은 반드시 IRP로 이체

 

• 바로 인출하지 말고 IRP 통해 수령 → 세금 대폭 절감

 

3️⃣ IRP 계좌는 연간 700만 원 한도로 추가 납입

 

• 세액공제 혜택까지 받아가며 절세 이중 전략 가능

 

4️⃣ 부부 계좌 분산 수령

 

• 수령액을 분산해 종합과세 기준 회피 가능
• 예: 본인 + 배우자 각 1,000만 원 수령 → 종합과세 피함

 

5️⃣ 연금 수령 시기는 종합소득 적은 해로 조정

 

• 연금 개시 시점을 소득이 줄어드는 시점(퇴직 직후)으로 설정하면 유리

 

연금 세금 줄이는 법

 

실수하면 벌어지는 일 – 실제 사례

 

A씨: IRP로 안 옮기고 퇴직금 전액 인출

• 세금 약 850만 원 납부
• 퇴직 후 생활비 부족으로 후회

B씨: 조건 미달로 중도 인출

• 갑작스런 자금 필요로 연금저축 중도 해지
• 16.5% 세금 + 해지 수수료까지 손실

 

연금 세금 줄이는 법

 

고급 전략 – 종합과세 피하기 위한 수령설계

✔ 연간 연금 총수령액 1,200만 원 넘으면 종합과세

✔ 국민연금 + IRP + 개인연금 모두 합산됨

✔ 소득구간이 낮은 해에 집중 수령 or 분산 수령

고소득자라면 연금 수령을 분산하거나 배우자와 나눠야 종합과세 피해갈 수 있음

 

 

 

 

마무리 요약

✔ 연금도 세금 낸다. 수령 방법에 따라 차이 큼

✔ 일시 수령보다 연금 수령 시 세금 대폭 절감

✔ IRP·연금저축은 수령 조건 꼭 충족해야 절세 가능

✔ 연간 1,200만 원 넘으면 종합과세 구간 진입 주의

✔ 퇴직금은 IRP로 넘기고, 천천히 나눠 받는 게 핵심

 

 

<<함께보면 좋은글>>

 

퇴직자 연금 종류 총정리 – 국민연금·퇴직연금·IRP 차이와 조합법

 

연금 수령 전략 수령시기별 계산

 

퇴직연금 DC/DB/IRP 구조와 전략 정리

 

연금으로 부족할 때 월 50만 원 만드는 방법 – 현실적인 시니어 소득 전략